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网贷降息已成惯性的环境下不太靠谱

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发表于 2017-7-7 16:03:08 | 显示全部楼层 |阅读模式
比起细究民间借贷里的那些暗坑,倒让我想起有一类被人遗忘,却又极其重要的救命钱——备用金。

我周围的人群对钱的态度有两种趋势:一是“顺其自然”,工资一到手,除了还信用卡就是躺在银行卡或自动转支付宝。二是马上买投入理财产品,生怕钱空闲站岗。

很多人对备用金没什么概念,也从来不预留备用金。“金钱永无眠,永远钱生钱”固然是个诱人愿景,可一旦用力过猛,却容易过犹不及。

借贷的门槛如今是低了不少,但民间系仍然存在诸多老百姓可能踩到的坑。一旦落水,想全身而退就得看人品了。

认真学习游泳很重要,但是更重要的是,不让自己掉进水里。

1、

看到这么一句话:“90%上的问题可以通过钱来解决,另外那10%,不管有没有钱,反正都无法解决。”

确实,钱在某种意义上来讲让人们更趋近自由,但活的好不好是一门技术活,倒还真不是坐拥一连串0的资产就得以保障。

要想活的好,先得活的稳。

每个人掌握的钱分布在各处,但整体来看就像一支足球队,有前锋负责赚取波动性高收益,有中锋以稳妥保守的姿态作为资产砥柱,有后卫拉好底线,守好球门。

各司其职之下,才能排兵布阵为小金库看家护院。

备用金这些钱,不仅仅意味着手有余粮,心中不慌的安全感,更实际的作用在于:保证我们正常生活品质的持续,以及投资计划的顺利持续。

这类事儿就随处可见了。

-亲人朋友偶遇变故急需用钱。你知道,急需用钱时往往数量来势汹汹,让人措手不及。

-你突然发现正合心意的投资品,但好机会都带有强烈时效性,而手头没有足够支配的现金只能眼睁睁错失良机。

-出现失误险些忘记一笔还贷,可Deadline迫在眉睫,若周转不灵,个人征信将受到严重影响。


更可惜的是,不少投资属于长期行为,5年大计or10年大计,蛋糕都吃了一半了被意外猛拍一掌,全吐出来,心里郁不郁闷?胸口憋不憋屈?

有位小伙伴从2015年开始基金定投,坚持到17年初。结果临近春节,她经营的副业出了状况,情急之下把基金账户中6万多的资金一次性全部赎回。

先不看赎回时机(已经这样了就捂眼吧),投资了2年多,正当囤积筹码的好阶段,因为意外支出不得不把用于投资的钱全部取出,填补眼前的窟窿。

彻底把好端端的投资大计给腰斩了。好心疼。

对抗不确定性没法儿全靠一口仙气吊着,多半得用现实的真金白银,去解决现实的问题。况且,一旦1%的可能性变成100%的事实,通常会付出超越预期的代价。

高枕无忧的生活,并不完全依赖账户金额。数字再大,若是死水,很难保证时刻流动鲜活。只有充沛的可调用的现金流,才能让日子柔软恒温。

2、

手头有1万也好,100万也好,恰到好处的配置是撑起更多财富的先决条件。 因此除了数量,还得看结构。

虽说比较公认的备用金是3-6个月生活费,但数量比例非固定值,而是跟随你生活状态和目标动态变化。

比如半年后有个长假,要去游学,准备装修,计划结婚,同样是备用金,距离目标的时间越近,越要增强投资的流动性。反之,可以用没那么迫切的流动性换取更高收益,两头不耽误。


介绍几种可作为搭建备用金的万能砖。

01 宝宝类货币基金

国民理财神器。最熟悉的有余额宝、理财通、苏宁零钱包等。话说今年宝宝们挺争气啊,收益率一路爬到4+%,晋升为暖宝宝…部分货金基金甚至超过5%。

居家旅行必备良品,只要别随手全拿去买买买就行。

此外短期(3/5/7/14天等)定期也可作为选择,就是用到的机会相对少。

02  活期理财产品

其实不少活期理财是“类活期”,不像宝宝类秒到,而是T+1到账。

大家对活期金融产品的多少有点儿质疑,觉得不好判断。呐,过于细节的就不多说了,简单有几个参考标签:

1、银行存管。政策性硬门槛,属于入场券性质(眼瞅规范划定的红线时间点就要到了)。

2、项目标的。购买后,能看到对应或匹配的项目情况。很多活期产品,你买1000元,实际上是分散至多个项目上,投资合同中也会说明。

3、收益率。6%-9%比较妥帖,在平台补贴下有可能到10%+。收益若再往上,在眼下网贷降息已成惯性的环境下不太靠谱,去钻着分析也需要专业知识能力;收益若过低,你也看不上(毕竟别人家的宝宝都4%+了),而且少起来,只有更少,没有最少……

03  信用卡类

还有京东白条、蚂蚁花呗之类信用卡属性工具。

再往下延伸,算是抵押自己现有资源,换取未来或是不同形态的资源(当然多数是钱),给自己腾出更大的转身空间。

除了信用,房、车、股权、个人背书……资源互换之下,能在某些看似压抑的时刻从容几分。

除了以上三者,意外险、重疾险等保障类保险,能以其杠杆属性在人身健康出现意外时,铺出一张资金防护网。

整体看下来,以预留备用金3万为例,提供个小参考:

20%:支付宝/货币基金(收益4+%)可消费,可随时转用;

60%:互联网理财平台(收益7%-9%+。有些活期属于逐月递增收益,放的越久收益越高),T+1,提现后24小时到账。

20%:储蓄卡/现金。用于日常零碎消费,以及绑定银行卡上的固定支出。

比例和数量就不用太苛刻了,自由发挥吧。个人投资理财平台倒是一旦备用金被挪用,记得及时补上,保证池子里活水充足。

出发点就一个:急用钱时能调的出来,不用时也别白白浪费。

3、
有人说,我都快月光了手头根本没几个钱,花都不够了还备用呢?!

咳咳,很多习惯(尤其和钱相关的习惯)还得趁穷的时候养成,不然就算一夜暴富也很可能镜花水月一场。

美国国家经济研究局的调查显示,近20年来,欧美的大多数彩票头奖得主,在中奖不到5年之内,都会因为挥霍无度等原因变得穷困潦倒。

美国彩票中奖者中奖之后的破产率高达75%。


白白浪费了老天送的神助攻啊。

另外,也经常看到很多小伙伴恨不得把每一分钱都榨出油,几千块钱周末站岗两天都焦急地不行。

怎么说呢,想埋头赚钱的劲头固然可贵,但起起落落属常人,难免遇到急用钱的事儿。机遇也好,意外也罢,哪怕就一两件,恐怕都让你懊恼很久。

甚至以为已经攥着半张财富自由的入场券,一场突如其来的变故,就能将一个人打回原形。

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